Нарастающий экономический кризис, небывалая инфляция, санкционный список США и ЕС — все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям. Уже сегодня организации испытывают серьезные проблемы с ликвидностью и предлагают вклады с повышенными ставками, чтобы хоть как-то привлечь оборотные средства. Но волна отзывов лицензий до сих пор пугает граждан, которые и рады бы открыть вклад, но боятся потерять свои кровные.
Ситуация плачевно обернулась для малого и среднего бизнеса. Условия и ставки по кредитам для предпринимателей серьезно ужесточились. Для многих юридических лиц займы становятся непосильной ношей, что приводит к банкротству предприятий. Подобным образом ситуация обернется и для обычных граждан, которые нуждаются в заемных средствах. Что будет с банковским сектором после Нового Года? году?
Ниже даны советы экспертов банковского дела.
Что будет с займами в 2015?
Большинство банков средней руки уже сейчас начали пересматривать свою кредитную политику, ужесточать требования к заемщикам, но до повышения процентных ставок дело пока не дошло. Крупные кредитные учреждения и госбанки, хоть и испытывают серьезные проблемы с показателем H1, но все же не спешат корректировать свои курсы. Однако явление это временное и повышение ставок по кредитам в 2015 году нас точно ожидает.
Если посмотреть назад и вспомнить кризис 2008-09 гг., то ситуация была практически аналогичной. Сначала резко выросли ставки по вкладам, а потом и ставки по кредитам. Как мы знаем, размещение денежных средств стало уже более выгодным, а значит до повышения процентов рукой подать. Очевидно, что при режиме экономии, банки выдвинут повышенные требования к заемщикам.
А это значит, что большинство «отказников» будут искать помощь в альтернативных учреждениях, которые раздают деньги более лояльно — МФО. Да, 2015 год обещает микрофинансовому сектору высокие темпы роста. Ведь соискателю кредита не останется больше ничего, кроме как обратиться за займом в МФО и получить деньги под сумасшедшие проценты. С учетом экономического кризиса, отмены премий, урезки зарплаты и сокращений будет расти долговая яма. Именно высокий процент и нехватка средств у граждан приведет к просрочкам по кредитным обязательствам. В итоге средняя величина процентной ставки будет методически повышаться.
По мнению многих экспертов и аналитиков, рост численности кредитов в 2015 году снизится по вышеуказанным причинам. Возрастет популярность частных займов. Уже сейчас можно без труда получить займ от частного кредитора в Fingooroo .
Какие кредиты будут наиболее востребованы в 2015 году?
Эксперты сходятся во мнении, что по аналогии с 2008 годом увеличится спрос на ипотечные кредиты. Напряженная геополитическая обстановка и сильные валютные колебания приведут к тому, что в цене вырастут самые консервативные инструменты, в частности, недвижимость, а в особенности — земельные участки. В долгосрочной перспективе не стоит ожидать существенного локального роста ипотечных ставок. По этой причине ипотеку можно не откладывать в долгий ящик.
Не менее востребованными будут автокредиты, причем на автомобили отечественного производства. Это обуславливается несколькими факторами. Во-первых, иностранный автопром сильно подорожает, а во-вторых, после санкций ЕС спрос на иномарки в принципе погас. Возможно, это патриотический ответ автолюбителей на европейские санкции. По какой бы причине это не происходило, известные немецкие концерны теряли и теряют миллионы евро. Также стоит отметить, что спрос российских автолюбителей будет направлен на подержанные автомобили в виду их дешевизны.
Конечно, не стоит забывать о потребительских кредитах. Они всегда востребованы, но в условиях экономического кризиса и девальвации рубля, процентная ставка по этому типу займа взлетит выше всех. Если ставки по долгосрочной ипотеке и автокредиту будут повышаться постепенно и незначительно, то на потребительские кредиты резко и быстро. При этом риск повышения процентов можно ожидать по уже выданным займам. Этот факт должен обязать потенциальных заемщиков дополнительно оценивать или пересматривать свои возможности при оформлении нового займа. На данный момент банки практически приостановили кредитование. Если вам нужен кредит — обратитесь в следующие банки:
Заявка на кредит в Совкомбанке
Кредит наличными в банке Тинькофф
Заявка на кредит в Росбанке
Заявка на кредит наличными в РенКредит
Что будет с зарплатами и финансовой стабильностью
Цены на нефть падают, зато растут на бензин, ведь надо как-то отыгрываться. Инфляция бежит вверх семимильными шагами, а значит и цены в магазинах повышаются теми же темпами, а зачастую еще быстрее. Рубль падает и тащит за собой всю российскую экономику. К чему это приведет на практике? На деле это приведет к удорожанию товаров, а вы в свою очередь окажетесь без премии. При том, что это еще не самое плохое развитие событий. Компании стоят на грани банкротства. А это значит, что вы запросто можете лишиться рабочего места. А найти работу с достойным доходом совсем не просто во время кризиса.
Очевидно, что 2015 год ознаменуется ростом безработицы и массовыми сокращениями. Зарплаты повышать практически не будут, по крайней мере, в первой половине года. Откажутся руководители предприятий и от премий сотрудникам. Режим экономии и кризис предполагают такие меры.
Стоит ли брать валютные кредиты в 2015 году?
Определенно — да. Резон заемщика валютного кредита при повышении курса очевиден. Эту историю страна прошла в кризисные 2008-09 годы. Тогда выиграли заемщики, оформившие долгосрочные кредиты в валюте на пике ее роста, а выплачивали в рублях. Уже через несколько месяцев курс доллара и евро начал понижаться, соответственно меньше стали платить и заемщики. В плюсе остались и клиенты, которые не стали конвертировать валюту кредита в российские рубли. В 2015 году не ожидается резкое падение курса евро/доллара, однако по заявлениям компетентных лиц, рубль по отношению к доллару будет составлять порядка 40-45 рублей уже к середине 2015 года, если не раньше.
Оформлять кредит в 2015 году или ждать понижения ставок?
В краткосрочной перспективе ждать понижения ставок не приходится. И в таких условиях нужно ли брать кредиты в 2015
году? Мнения экспертов на этот счет разошлись. Одни считают, что лучше воздержаться от заимствований и обращаться за деньгами только в крайнем случае. Мнение в первую очередь основывается на росте ставок. Другие же полагают, что если деньги нужны, кредит в банке — лучшая альтернатива, нежели заем в МФО. Раз деньги необходимы, заемщик все равно попробует их занять, так пусть лучше сделает это в банке под немного повышенный процент, чем в МФО под 150% годовых. Другой вопрос, дадут ли этот кредит в банковской организации.
Ходит довольно много толков, и у каждого эксперта или аналитика своя точка зрения.
Сказать о том, что если годовая ставка упадет с 12% до 8,6% и в банк повально пойдут клиенты - нельзя. Ведь как бы ни минимизировал кредитор свою ставку, но потенциальные заемщики должны иметь возможность хотя бы оплатить непосредственно приобретаемые квадратные метры, что не всегда оказывается возможным.
Процентная ставка по ипотеке в 2015 году уменьшится
Политическая жизнь нашей страны все время хочет улучшить наши коммунально-жилищные условия, иногда не обращая внимание на реальную эффективность своих действий. Чтобы семья могла взять ипотеку, она должна иметь возможность хотя бы оплачивать само тело кредита, но если один квадратный метр жилплощади стоит несколько заработных плат, то это решение естественно будет не по карману обычным гражданам.
Процентная ставка 2015 намерена уменьшится в связи с тем, что вводится новое направление для страхования заемщиков и кредиторов. Это связано с шаткой экономической ситуацией и нестабильным курсом валюты. Ни одна из сторон не может взять на себя ответственность за будущий период погашения , уровень стабильного дохода и т. д. Для банка процентная ставка 2015 года будет уменьшена, так как вводится новый страховой случай, если при невозврате денег кредитор будет вынужден продать залог, но цена на него явно упадет .
Сумма такого страхового случая приравнивается 10% от стоимости недвижимого имущества. Поэтому по новому измененному законодательству заемщик сможет получить максимальную сумму при залоге уже не 80%, а 90%. Для заемщика процентная ставка 2015 станет не только меньше, к ней он еще получит страхование в случае, если стоимость залога перестала окупать цену всего кредита или суммы денег от реализации недвижимости стало недостаточно для покрытия долга. В таком случае долговое обязательство клиента перестает действовать и наступает страховой случай.
Если изменения в законе об ипотечном кредитовании смогут удачно вступить в силу, то преимущества будут ощутимы с обеих сторон. Банк перестанет так сильно опасаться за свои риски и низкой платой за свои услуги сможет привлечь к себе еще больше клиентов . Вводя такую программу, правительство ожидает, что общая масса ипотек в 15 году возрастет на 740 тысяч.
Гибкие условия в погоне за клиентом
Хотя процентная ставка 2015 еще очень далеко от аналогичного показателя в развитых странах (3-4%), но все-таки 8,6% это не 13%. И если в течение года глобальных макроэкономических потрясений не произойдет, то выдача ипотечных продуктов итак вырастет. Процентная ставка по кредиту в 2015 году будет сопровождаться более гибкими и лояльными условиями для кредитования. Изменения позволят уменьшить долю первоначального взноса - это станет ключевым моментом по доступности жилья.
Новые условия смогут позволить приобретать недвижимость даже без первоначального взноса, уменьшение самой ставки станет дополнением к удешевлению банковского ипотечного кредитования. Все это сможет положительно воздействовать на жилищное благополучие нашего населения, обеспечив еще больше необходимой недвижимостью.
В выборке участвует ТОП-30 банков. Данные представлены без учета операций ПАО Сбербанк в связи с более поздним сроком представления отчетности по формам 0409128 “Данные о средневзвешенных процентных ставках по средствам, предоставленным кредитной организацией” и 0409129 “Данные о средневзвешенных процентных ставках по привлеченным кредитной организацией средствам” в соответствии с Указанием Банка России от 12.11.2009 № 2332-У “О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации” и предназначены для оперативного анализа конъюнктуры кредитного и депозитного рынков.
Кредиты физ. лицам Кредиты юр. лицам Депозиты физ. лиц Депозиты юр. лиц
| Месяц | Средняя ставка по кредитам | Средняя ставка свыше 1 года |
| Январь | 29,28% | 22,63% |
| Февраль | 28,94% | 23,52% |
| Март | 27,44% | 24,55% |
| Апрель | 26,43% | 22,53% |
| Май | 29,16% | 21,68% |
| Июнь | 27,00% | 20,44% |
| Июль | 26,89% | 20,13% |
| Август | 26,11% | 19,55% |
| Сентябрь | 25,24% | 19,22% |
| Октябрь | 25,71% | 19,12% |
| Ноябрь | 25,50% | 18,71% |
| Месяц | До 1 года (включая “до востребования”) | В том числе МСП | Для всех кредитов свыше 1 года | В том числе МСП |
| Январь | 19,82% | 18,91% | 17,35% | 18,22% |
| Февраль | 18,34% | 19,06% | 16,82% | 17,87% |
| Март | 17,91% | 19,16% | 17,00% | 17,58% |
| Апрель | 17,19% | 18,96% | 16,04% | 17,86% |
| Май | 16,05% | 18,62% | 16,51% | 17,82% |
| Июнь | 15,62% | 18,22% | 15,85% | 17,10% |
| Июль | 14,70% | 17,78% | 15,77% | 17,29% |
| Август | 14,33% | 17,55% | 14,97% | 16,63% |
| Сентябрь | 14,03% | 17,17% | 15,06% | 16,29% |
| Октябрь | 13,72% | 17,12% | 14,55% | 15,52% |
| Ноябрь | 13,83% | 16,88% | 14,74% | 16,47% |
| Месяц | Депозиты до востребования | До 1 года без “до востреб-ия” | До 1 года, включая “до востреб-ия” | Свыше 1 года |
| Январь | 5,81% | 15,70% | 14,70% | 15,01% |
| Февраль | 4,75% | 14,23% | 13,05% | 15,33% |
| Март | 3,63% | 13,31% | 12,41% | 12,55% |
| Апрель | 3,00% | 12,85% | 11,89% | 12,11% |
| Май | 2,17% | 11,96% | 10,87% | 11,72% |
| Июнь | 2,30% | 11,41% | 10,41% | 11,25% |
| Июль | 1,69% | 10,66% | 9,78% | 10,84% |
| Август | 2,10% | 10,22% | 9,29% | 10,45% |
| Сентябрь | 2,11% | 9,91% | 9,13% | 10,29% |
| Октябрь | 1,98% | 9,82% | 9,14% | 10,08% |
| Ноябрь | 2,22% | 9,63% | 8,96% | 10,15% |
| Месяц | Средняя ставка по депозитам до 1 года (включая “до востребования”) | Средняя ставка свыше 1 года |
| Январь | 15,21% | 13,64% |
| Февраль | 13,48% | 13,78% |
| Март | 13,30% | 13,17% |
| Апрель | 12,88% | 12,45% |
| Май | 11,49% | 11,69% |
| Июнь | 11,05% | 11,33% |
| Июль | 10,38% | 11,73% |
| Август | 9,83% | 10,50% |
| Сентябрь | 9,94% | 10,99% |
| Октябрь | 9,99% | 10,87% |
| Ноябрь | 10,13% | 9,97% |
В расчетах не использовались данные Сбербанка. Они бы улучшили данные, т.к. все ставки в Сбере ниже этих средних, что впрочем и неудивительно. Не так давно , что прибыль всей нашей банковской системы за 9 месяцев 2015 года состояла из прибыли его банка. У них все в порядке, а вот у многих других дела не так хорошо, особенно у небольших кредитных организаций, которые привлекают деньги у населения дороже на 20-25% чем указано в таблицах. Это все от недостатка ликвидности. В январе 2015-го ряд банков привлекал деньги и под 20% годовых, но тут средняя “температура по больнице”, тем более в выборке задействованы банки только из ТОП-30, они менее агрессивно поднимали ставки.
Просмотрев все данные, внимательный читатель увидит, что есть тренд на снижение ставок, правда по кредитам он не отличается такой интенсивностью как по вкладам. Несмотря на непростой год, рынок депозитов как юридических, так и физических лиц вырос более чем на 20%.
| Дата | Рублевые депозиты юр. лица, трлн. рублей | Валютные депозиты юр. лица, трлн. рублей | Рублевые депозиты физ. лица, трлн. рублей | Валютные депозиты физ. лица, трлн. рублей |
| 01.01.2014 | 5,598 | 2,298 | 13,985 | 2,953 |
| 01.02.2014 | 5,587 | 2,430 | 13,424 | 3,251 |
| 01.03.2014 | 5,821 | 2,774 | 13,496 | 3,390 |
| 01.04.2014 | 5,737 | 2,830 | 13,202 | 3,352 |
| 01.05.2014 | 6,237 | 2,858 | 13,469 | 3,326 |
| 01.06.2014 | 6,469 | 2,921 | 13,503 | 3,235 |
| 01.07.2014 | 6,187 | 2,804 | 13,678 | 3,176 |
| 01.08.2014 | 6,304 | 2,742 | 13,790 | 3,423 |
| 01.09.2014 | 6,449 | 2,818 | 13,923 | 3,451 |
| 01.10.2014 | 6,344 | 3,170 | 13,855 | 3,524 |
| 01.11.2014 | 6,800 | 3,649 | 13,822 | 3,971 |
| 01.12.2014 | 6,710 | 4,131 | 13,778 | 4,426 |
| 01.01.2015 | 6,566 | 4,586 | 13,699 | 4,983 |
| 01.02.2015 | 6,800 | 5,393 | 13,511 | 5,981 |
| 01.03.2015 | 6,354 | 5,020 | 13,883 | 5,330 |
| 01.04.2015 | 6,401 | 4,646 | 14,046 | 5,146 |
| 01.05.2015 | 6,733 | 4,106 | 14,502 | 4,738 |
| 01.06.2015 | 6,610 | 4,041 | 14,560 | 4,913 |
| 01.07.2015 | 6,446 | 4,408 | 14,793 | 5,194 |
| 01.08.2015 | 6,750 | 4,783 | 14,969 | 5,512 |
| 01.09.2015 | 6,773 | 5,453 | 14,989 | 6,246 |
| 01.10.2015 | 7,022 | 5,505 | 15,066 | 6,261 |
| 01.11.2015 | 7,508 | 5,365 | 15,145 | 6,113 |
| 01.12.2015 | 7,394 | 5,620 | 15,338 | 6,242 |
Это говорит о наличии свободных денег, на которые вкладчики хотят получать ставшие более интересными проценты. Т.е. негативная ситуация в экономике, вызвавшая рост ставок с одной стороны позволяет гражданам заработать (хотя это тоже большой вопрос, т.к. все эти повышенные проценты компенсируются повышенными расходами в будущем), с другой стороны эта призрачная возможность снижает деловую и инвестиционную активность. Двойной удар. При чем это закономерность – негативные события в экономике порождают другие и суммируют эффект. Поэтому выгодные депозиты еще аукнутся. Но не будем об этом.
Порадовала динамика валютных вкладов. За 2 года рост на 120%. Все таки народ не обманешь, опытных людей много, которые понимают, что вдолгую, модель “покупай и держи” доллар – работает.
Кредиты, ставки вроде бы приемлемые, но получает кредит 1 из 10 обратившихся компаний, с автокредитами дело лучше, товарные тоже выдаются, а вот потребительские также значительно просели. По-большому счету кредитование работает вполсилы, а то и хуже. Отсюда становится понятно, что привлеченные деньги банки раздавать не спешат, а решают собственные проблемы.
Глобальные проблемы у всей банковской системы. При ослаблении рубля повышаются риски увеличения ставки рефинансирования. На данный момент поднять ставку не очень хорошее решение для ЦБ, но при следующем подобном скачке валюты они могут пойти на это. Тогда вся работа по стабилизации кредитного и денежного рынка, может пойти насмарку. На сегодняшний день максимальная ставка по вкладу в коммерческих банках для физических лиц 12,6%, а средняя “гуляет” в районе 10%. Зафиксировано общее снижение ставок по отношению к декабрю. Там был небольшой рост ставок по отношению к ноябрю, потому что в конце 2015 года заканчивалось много вкладов и некоторые банки активно привлекали д/с под новый год.
Дальнейшее снижение доходности вкладов, будет заставлять все больше и больше инвесторов изучать инструменты фондового рынка, но надеяться на какие то резкие перемены вряд ли стоит. Самая большая проблема, наверное, в том, что тот же является долгим вложением денег, а в условиях постоянных перемен, легче иметь краткосрочную инвестицию. Тут объяснения могут быть разными, автор считает, что и вообще в рынок просто мизерны, относительно имеющихся возможностей, но те же постоянно происходящие перемены могут и поменять, при чем неожиданно, финансовые предпочтения граждан. Очень динамичная среда, за неделю происходит столько событий, которые могут существенно поменять расклад сил, поэтому в нынешней реальности прогнозы бессмысленны, важна только правильная реакция.
Средний процент по кредиту – это расчетная величина, которая предоставляет возможность понимать стоимость кредитов, предлагаемых населению, на банковском рынке.
При расчете учитываются банковские ставки по все продуктам.
Проценты отличаются и зависят от срока, вида займа (автокредит, потребительские, ипотека и т. д.), категории заемщика и прочих показателей. На официальном портале Центробанка России можно посмотреть обобщенные средние ставки по займам, а также информацию о средней ставке по кредитам для физических лиц в 2015 году.
Средняя ставка по потребительским займам среди банков-лидеров
Чтобы определить средний процент, во внимание взяли банки, имеющие самые большие портфели по потребительским кредитам на январь этого года. При расчете во внимание принимались кредитные продукты в национальной валюте, которые предусматриваю залог недвижимости, поручительство, и займы без обеспечения для всех категорий заемщиков.
Средний процент по займу на потребительские нужды крупных российских финансовых учреждений:
- Сбербанк России – 13,2%.
- Газпром – 13,4%.
- Райффайзенбанк – 16,5%.
- ВТБ 24 – 16,9%.
- Россельхозбанк – 17,5%.
- Хоум кредит энд финанс банк – 31,4%.
- Альфа-банк – 26%.
- Росбанк – 17,7%.
- Восточный Экспресс банк – 29,5%.
- Русский стандарт – 37,5%.
Средняя ставка – 22%.
Статистика показывает, что объемы выданных займов населению не всегда обусловлены установленным низким процентом. Существует множество условий кредитования, беря во внимания которые клиент отдает свое предпочтение в пользу того или другого финансового учреждения. Важным фактором для физических клиентов при выборе банка и займа является отсутствие залога и поручителей. Но стоит заметить, что такие кредитные продукты имеют более высокую процентную ставку.
Среднюю ставку по кредитам для физических лиц в 2015 году можно узнать на сайте конкретного банка.
В этой статье мы расскажем о том, почему «упал» российский рынок кредитования, и на что рассчитывать заемщикам в 2015-м году.
Почему Центробанк поднял ключевую ставку?
Ключевая ставка – это процент, под который регулятор выдает деньги российским банкам. И если до 16 декабря банки могли «занять» у ЦБ средства под 10,5% годовых, то после «черного понедельника» стоимость заемных средств для них подскочила сразу до 17%.
Теоретически, чем выше базовая ставка, тем меньше сделок проводится с деньгами (уменьшается инфляция) и тем дороже рублевые кредиты (укрепляется национальная валюта). Кроме того, высокая ключевая ставка быстро «отбивает охоту» к валютным спекуляциям у банков и крупных игроков.
Для банковских клиентов повышение базовой ставки означает, что:
— вырастет процентная ставка по вкладам . Многие банки уже сейчас предлагают доходность по депозитам выше 17% годовых;
— подорожает ипотечный и потребительский кредит. Заметим, что «актуальных» заемщиков рост ставок коснуться не должен – это противоречит российскому законодательству.
Проблемы российских банков
Генеральный директор «Эксперт РА» Павел Самиев считает, что поводов для оптимизма у российского банковского сектора сейчас мало. В 2015 году эксперт прогнозирует двукратное торможение прироста активов банков. Фактически, это означает, что банковский рынок войдет в период стагнации.
По его мнению, самый быстрорастущий сегмент кредитования (ипотека) в следующем году «упадет», минимум, в два раза. Финансирование малого и среднего бизнеса тоже серьезно «обрежется» из-за существенно выросшей просрочки. Напомним, что всего год назад именно МСБ считался драйвером роста рынка.
Существует и другая серьезная проблема. К российскому банковскому рынку в целом теряют интерес не только акционеры, но и население страны. Ожидается, что в следующем году банковский сектор покажет минимальную прибыль за последние 7-8 лет.
Резкое снижение прибыли российских финансовых организаций прогнозируют также аналитики Сredit Suisse, Morgan Stanley и Barclays.
В частности, по расчетам Barclays, увеличение базовой ставки сразу на 6,5% приведет к тому, что на обслуживание кредитов ЦБ российским банкам теперь дополнительно понадобится 367 млрд. рублей в год. А это, к слову, почти половина прибыли всего сектора за 11 месяцев 2014-го года!
Пакет антикризисных мер
В следующем году банкам разрешат выдавать потребительские кредиты без ограничений по их стоимости (до 1 июля 2015 года). Ранее предполагалось, что «потолок» будет введен уже с 1 января. Однако банки попросили ЦБ отложить срок вступления ограничения в действие из-за сложной экономической ситуации в стране.
Кроме того, ЦБ временно запретит признание отрицательной переоценки портфелей ценных бумаг финансовых компаний. А еще готовятся меры по докапитализации банков в 2015 году.
Что изменится для заемщиков?
Ужесточение требований
Катастрофический рост просроченной задолженности заставляет банки максимально ужесточить свои требования к потенциальным заемщикам. Сейчас для банкиров гораздо важнее не размер доли рынка потребкредитования, а качество их кредитного портфеля.
В следующем году получить займ наличными заемщикам без официального трудоустройства будет практически невозможно. Формат «по двум документам за пятнадцать минут» останется «за бортом».
Потребительские кредиты будут выдаваться лишь заемщикам с идеальной кредитной историей и подтверждением их платежеспособности. Предпочтение — «проверенным» клиентам конкретного банка: участникам зарплатного проекта , вкладчикам, бывшим заемщикам.
Кстати, максимальные суммы и срок потребзаймов в следующем году наверняка серьезно «обрежут».
Повышение процентных ставок
Ранее предполагалось, что лимит на стоимость займов у банков и микрофинансовых организаций должен был вступить в силу с 1 января 2015 года. Однако ситуация на рынке за месяц изменилась так резко, что обещанную заемщикам «защиту от жадных банкиров» пришлось перенести на полгода.
Поэтому в следующем году рост ставок в данном сегменте просто неизбежен. По предварительным оценкам, он может составить 5-6 п.п.
В следующем году сложится парадоксальная ситуация: заемщики с подтвержденной платежеспособностью и хорошей кредитной историей брать займы не будут (слишком дорого), а всем остальным банки просто не будут их выдавать…
Закон о банкротстве физических лиц
С 1 июля 2015 года должен вступить в силу Закон «О банкротстве физических лиц», уже принятый Госдумой во втором, основном чтении.
Признать себя «несостоятельным» может заемщик при невозможности вернуть банку долг от 500 000 рублей. Теоретически, объявить себя «банкротом» можно и при наличии более «скромной» задолженности. Однако в этом случае нужно будет доказать в суде, что кредитные обязательства превышают стоимость всего имущества заемщика.
Закон также обязывает банки проводить реструктуризацию долга на срок до трех лет. Если за этот период заемщик распродал все свое имущество, но так и не смог закрыть задолженность перед банком в полном объеме – долг считается «прощенным».
К сожалению, не стоит рассчитывать на то, что признание себя банкротом автоматически освобождает заемщика от обязательств перед банком. Банк и коллекторы, действительно, оставят его в покое. Но на смену им придет конкурсный управляющий, который займется вопросами реализации имущества заемщика. Стоимость его услуг – 10 тысяч рублей плюс процент «от продажи» после завершения процедуры.
Согласно закону, заемщика нельзя лишать единственного жилья, в котором он прописан. Кроме того, должник может оставить себе предметы повседневного пользования (например, бытовую технику) на сумму до 30 тысяч рублей.
Как выбрать банк?
Очевидно, что оформлять потребссуды в следующем году не стоит вовсе. Многие банки «заморозят» услугу, а условия по оставшимся будут серьезно ужесточены.
Однако если без заемных средств не обойтись, предпочтение стоит отдать банкам с государственным участием.
15 декабря в ходе совещания первого вице-премьера Игоря Шувалова с представителями банков было принято решение о финансовой поддержке нескольких организаций. «Счастливчики» могут рассчитывать на докапитализацию из Фонда Национального благосостояния.
Вполне предсказуемо государство решило поддержать Сбербанк , ВТБ, Газпромбанк , Банк Москвы , Альфа-Банк , Россельхозбанк , Промсвязьбанк и банк «Открытие».
Государственная помощь позволит этим банкам, во-первых, не повышать серьезно процентные ставки по займам, а во-вторых, выдавать базовые кредитные продукты в полном объеме.
Однако повторимся: в условиях падения реальных доходов, угрозы массовых сокращений и «замораживания» зарплат новые банковские долги – не самое лучшее решение.
